Cos'è il sovraindebitamento e come affrontarlo: Una guida completa

Il sovraindebitamento è un problema che affligge sempre più persone, sia lavoratori dipendenti che autonomi. La situazione di chi si trova a non riuscire più a far fronte alle proprie obbligazioni economiche può sembrare disperata, ma esistono strumenti legali volti a offrire una via d'uscita. In questo articolo approfondiremo la Legge 3/2012, normativa fondamentale per affrontare il sovraindebitamento, e le sue successive modifiche.

Cos'è il Sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento si verifica quando una persona o un'azienda si trovano in una situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio disponibile per farvi fronte. Ciò comporta una significativa difficoltà, o addirittura l'impossibilità, di adempiere regolarmente ai propri debiti.

La Legge 3/2012: Una Svolta per i Debitori

La Legge 3/2012 ha introdotto nel nostro ordinamento un importante strumento per affrontare il sovraindebitamento, offrendo ai debitori la possibilità di accedere a procedure di composizione della crisi. Questa normativa ha l'obiettivo di evitare il blocco totale dell'attività economica e di consentire ai debitori di ripartire da zero, pur salvaguardando i diritti dei creditori.

Le Procedure di Composizione della Crisi

La Legge 3/2012 prevede diverse procedure per la composizione della crisi da sovraindebitamento, tra cui:

• Accordo di composizione della crisi: Consiste in un accordo tra il debitore e i creditori, mediato da un organismo di composizione della crisi, che prevede modalità di pagamento dilazionato o ristrutturato dei debiti.
• Piano del consumatore: Destinato ai consumatori, prevede un piano di rientro personalizzato che tiene conto delle capacità reddituali del debitore.
• Liquidazione del patrimonio: In casi più gravi, può essere disposta la liquidazione del patrimonio del debitore per soddisfare i creditori.
• Esdebitazione: Una volta soddisfatte le condizioni previste dalla legge, il debitore può ottenere l'esdebitazione, ovvero la cancellazione dei debiti residui.

Le Ultime Modifiche alla Legge 3/2012

Negli ultimi anni, la Legge 3/2012 ha subito alcune modifiche che hanno reso le procedure di composizione della crisi più agili ed efficaci. Con l’entrata in vigore del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza nel 2022, sono stati apportati aggiornamenti significativi, rendendo più flessibili e veloci le procedure per risolvere situazioni di difficoltà economica; tuttavia è bene ricordare che non tutti hanno la possibilità di accedere alla legge sul sovraindebitamento, la Corte di Cassazione con Sentenza nr. 22890 del 27 luglio 2023 ha disposto dei requisiti di meritevolezza. Tra le altre importanti novità si segnalano:

• Riduzione dei tempi: Sono stati introdotti termini più stringenti per lo svolgimento delle procedure, al fine di accelerare i tempi di risoluzione delle crisi.
• Semplificazione delle procedure: Le procedure sono state semplificate per rendere più accessibile la composizione della crisi anche ai debitori meno informati.
• Maggiore tutela dei creditori: Sono state introdotte maggiori tutele per i creditori, garantendo loro una partecipazione attiva alle procedure e una maggiore trasparenza.

Meritevolezza nel sovraindebitamento: i criteri da rispettare  

La valutazione della meritevolezza è discrezionale del giudice, che dovrà tenere conto di tutti gli elementi del caso concreto, compresa la condotta pregressa del debitore, le prospettive future e la ragionevolezza della proposta di composizione della crisi.

I requisiti di meritevolezza del sovraindebitamento sono un tema complesso e in continua evoluzione, oggetto di numerosi dibattiti giurisprudenziali. In generale, per accedere alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, il debitore deve dimostrare di trovarsi in una situazione di effettiva e perdurante difficoltà economica, tale da renderlo incapace di far fronte regolarmente alle proprie obbligazioni.

I principali requisiti di meritevolezza sono:

• Squilibrio patrimoniale:  Il debitore deve dimostrare che i suoi debiti superano in modo significativo il valore del suo patrimonio liquidabile, rendendo impossibile il soddisfo dei creditori.

• Perdita della capacità reddituale: È necessario dimostrare che il debitore ha subito una perdita significativa e duratura della propria capacità reddituale, ad esempio a causa della perdita del lavoro, di una malattia grave o di altri eventi imprevisti.

• Buona fede: Il debitore deve dimostrare di aver agito in buona fede, ovvero di non aver provocato volontariamente la propria situazione di difficoltà economica.

• Collaborazione con il giudice: Il debitore deve collaborare attivamente con il giudice e con il curatore, fornendo tutta la documentazione necessaria e rispondendo alle richieste formulate.

Quando Rivolgersi a un Esperto

Il sovraindebitamento richiede un approccio personalizzato e una valutazione accurata della situazione finanziaria del debitore. Rivolgersi a un avvocato specializzato o a un consulente del debito ti permetterà di ottenere una consulenza su misura, che tenga conto delle tue specificità e delle tue esigenze. Questi professionisti ti guideranno nella scelta della procedura più adatta, ti assisteranno nella raccolta della documentazione necessaria e ti rappresenteranno nei rapporti con i creditori.

Conclusioni

Il sovraindebitamento non è una condanna, ma una situazione che può essere risolta grazie agli strumenti messi a disposizione dalla legge. La Legge 3/2012 e le sue successive modifiche offrono ai debitori la possibilità di ripartire da zero e di ricostruire il proprio futuro finanziario. Non esitare a chiedere aiuto e a informarti sulle soluzioni disponibili.